湖南人大微信□ 法制日?qǐng)?bào)記者 范天嬌
汽車(chē)質(zhì)押1小時(shí),房地產(chǎn)抵押12小時(shí),就能發(fā)放當(dāng)金。因手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速,典當(dāng)受到中小企業(yè)、個(gè)體戶以及群眾的歡迎。但是由于法律保障滯后、監(jiān)管制度不夠完善等因素,典當(dāng)業(yè)發(fā)展的步伐卻被絆住了。
在安徽從事典當(dāng)行業(yè)的全國(guó)人大代表薛穎對(duì)這一矛盾有著切身感受和思考。
“典當(dāng)行業(yè)有章可循,但長(zhǎng)期無(wú)‘法’可依。”在十二屆全國(guó)人大五次會(huì)議期間,薛穎呼吁,立法效率的低下和現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定的滯后、缺失,導(dǎo)致典當(dāng)行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、司法訴訟時(shí)面臨很多政策法規(guī)障礙,建議商務(wù)部會(huì)同國(guó)務(wù)院法制辦加快立法進(jìn)度,盡早出臺(tái)《典當(dāng)行管理?xiàng)l例》。
法律缺位監(jiān)管不足問(wèn)題凸顯
據(jù)全國(guó)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)顯示,截至2016年11月底,全國(guó)共有典當(dāng)企業(yè)8280家,分支機(jī)構(gòu)935家,注冊(cè)資本1669億元,從業(yè)人員5.5萬(wàn)人。截至2016年11月,全行業(yè)共發(fā)放當(dāng)金2776.1億元,典當(dāng)余額887.4億元。
“典當(dāng)企業(yè)以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶為主要服務(wù)對(duì)象,是主流金融體系必要而有益的補(bǔ)充。”薛穎指出,但近幾年典當(dāng)行業(yè)的虧損面卻在不斷擴(kuò)大。
在薛穎看來(lái),這是由于多種原因?qū)е碌?。其?法律保障嚴(yán)重滯后和監(jiān)管制度不夠完善尤其突出。
“現(xiàn)行《典當(dāng)管理辦法》系2005年制定,屬行政規(guī)章,效力層級(jí)低于法律和行政法規(guī),許多內(nèi)容已落后于快速發(fā)展的行業(yè)現(xiàn)實(shí)。特別是在訴訟案件中,辦法規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍、息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)往往不被法院認(rèn)可,給典當(dāng)行帶來(lái)資產(chǎn)縮水,甚至敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。”薛穎認(rèn)為。
在監(jiān)管方面,薛穎羅列了準(zhǔn)入管制過(guò)嚴(yán)、限制性比例要求與市場(chǎng)脫節(jié)、退出缺乏規(guī)范、監(jiān)管機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)等四大問(wèn)題。
薛穎認(rèn)為,作為競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè),典當(dāng)融資的供求關(guān)系以及行業(yè)生存、發(fā)展應(yīng)由市場(chǎng)發(fā)揮決定性作用,但在目前嚴(yán)格的行政許可、復(fù)雜的申請(qǐng)及審批要求下,典當(dāng)行準(zhǔn)入管制嚴(yán)格,手續(xù)復(fù)雜,市場(chǎng)發(fā)揮作用的機(jī)制受限。某些限制性比例要求不符合市場(chǎng)實(shí)際。如規(guī)定單筆房產(chǎn)業(yè)務(wù)不得超過(guò)典當(dāng)行注冊(cè)資本的10%,按照一線城市的房?jī)r(jià)和當(dāng)戶的資金需求,即使注冊(cè)資本5000萬(wàn)元的中等典當(dāng)行,也只能做一兩筆房產(chǎn)典當(dāng)。在典當(dāng)行以關(guān)閉、破產(chǎn)形式退出市場(chǎng)時(shí),清算機(jī)構(gòu)因無(wú)法可依而難以操作,不利于保護(hù)當(dāng)戶、債權(quán)人和投資者的利益。
“《典當(dāng)管理辦法》雖然規(guī)定商務(wù)部門(mén)對(duì)典當(dāng)業(yè)實(shí)施監(jiān)管,但未明確各地成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)并配備人員負(fù)責(zé)日常監(jiān)管,導(dǎo)致各級(jí)尤其是地市級(jí)以下商務(wù)部門(mén)監(jiān)管人員力量薄弱、專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng),難以適應(yīng)行業(yè)監(jiān)管需要。”薛穎分析。
薛穎認(rèn)為,再加上公眾對(duì)高息費(fèi)率的誤解、銀行作為唯一融資渠道持續(xù)收緊授信、與銀行和小貸公司的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇等挑戰(zhàn),會(huì)導(dǎo)致典當(dāng)行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、司法訴訟時(shí)面臨的政策法規(guī)障礙甚多,同時(shí)也給行業(yè)自律和維護(hù)正常經(jīng)營(yíng)秩序帶來(lái)困難,阻礙了行業(yè)健康發(fā)展。
呼吁盡快出臺(tái)行業(yè)管理?xiàng)l例
立法,是當(dāng)務(wù)之急。
據(jù)介紹,2009年,商務(wù)部起草了《典當(dāng)行管理?xiàng)l例》并報(bào)送國(guó)務(wù)院法制辦進(jìn)入立法程序。2011年以來(lái),國(guó)務(wù)院法制辦就條例多次征求意見(jiàn),但迄今仍未出臺(tái)。薛穎建議,商務(wù)部會(huì)同國(guó)務(wù)院法制辦加快立法進(jìn)度,盡早出臺(tái)《典當(dāng)行管理?xiàng)l例》,并為未來(lái)起草典當(dāng)法積聚共識(shí)、奠定基礎(chǔ)。
薛穎還對(duì)條例擬定內(nèi)容進(jìn)行了仔細(xì)琢磨。針對(duì)融資難、融資貴問(wèn)題,建議條例明確規(guī)定典當(dāng)行可向本地市商業(yè)銀行融資,同時(shí)允許典當(dāng)行向自然人股東借款和向同業(yè)拆借來(lái)豐富融資渠道,并對(duì)借款比例、規(guī)模以及對(duì)同業(yè)拆借的范圍、資金用途、期限、利率等予以必要限制,以提高行業(yè)融資規(guī)模,促進(jìn)良性發(fā)展。
針對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍窄問(wèn)題,鑒于物權(quán)法規(guī)定的可抵押財(cái)產(chǎn)中包括動(dòng)產(chǎn),且動(dòng)產(chǎn)抵押制度已為銀行等金融機(jī)構(gòu)廣泛使用,建議允許典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)動(dòng)產(chǎn)抵押典當(dāng),改變只能經(jīng)營(yíng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。允許符合條件的典當(dāng)行開(kāi)辦保管箱業(yè)務(wù),增加非典當(dāng)?shù)膭?dòng)產(chǎn)保管功能。允許典當(dāng)行開(kāi)展非絕當(dāng)物品銷(xiāo)售和舊物收購(gòu)、寄售。允許典當(dāng)行對(duì)外投資。
針對(duì)融資成本高問(wèn)題,建議條例規(guī)定上限不超過(guò)2分的月利率,同時(shí)取消綜合服務(wù)費(fèi)率,改由典當(dāng)行根據(jù)實(shí)際發(fā)生的服務(wù)如咨詢(xún)、評(píng)估鑒定、當(dāng)物保管等據(jù)實(shí)收費(fèi)。授權(quán)主管部門(mén)制定各項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并報(bào)物價(jià)部門(mén)核準(zhǔn)。
“典當(dāng)業(yè)當(dāng)前實(shí)行的低利率、高服務(wù)費(fèi)率制度,實(shí)際是以服務(wù)費(fèi)部分代替高利息,掩飾了因成本高而理應(yīng)實(shí)施高利率的事實(shí),但低利率加高綜合服務(wù)費(fèi)率與直接實(shí)施高利率實(shí)際上異曲同工。根據(jù)經(jīng)營(yíng)實(shí)際和行業(yè)慣例,未來(lái)典當(dāng)業(yè)可堅(jiān)持現(xiàn)行息費(fèi)并存的制度模式,但在收費(fèi)結(jié)構(gòu)上應(yīng)有所調(diào)整,以求實(shí)至名歸。”薛穎解釋說(shuō)。
現(xiàn)行《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定3萬(wàn)元以?xún)?nèi)的絕當(dāng)物適用流質(zhì)契約規(guī)則,出當(dāng)時(shí)評(píng)估價(jià)3萬(wàn)元以上的絕當(dāng)物不適用流質(zhì)契約,只能優(yōu)先受償。對(duì)此,薛穎認(rèn)為,該規(guī)定過(guò)于死板,沒(méi)有考慮各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、居民生活水平的差異以及人民生活水平的提高,建議條例將上限提高到50萬(wàn)元,同時(shí)允許經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的省區(qū)市在3萬(wàn)元至50萬(wàn)元之間確定適當(dāng)?shù)木唧w數(shù)額,并規(guī)定每隔5年對(duì)上限重新評(píng)估,必要時(shí)可修改。
建議推行分級(jí)分類(lèi)監(jiān)管體系
為促進(jìn)典當(dāng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展,薛穎建議在完善監(jiān)管制度上下功夫,提高監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)性。
“綜合考慮典當(dāng)行資本規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理和有無(wú)違法記錄等因素,推行分級(jí)分類(lèi)監(jiān)管是當(dāng)前監(jiān)管資源有限背景下提高典當(dāng)業(yè)監(jiān)管有效性的必由之路。”薛穎指出,當(dāng)前應(yīng)借鑒上海、北京等地經(jīng)驗(yàn),以典當(dāng)業(yè)分級(jí)分類(lèi)管理指標(biāo)體系為抓手,推進(jìn)分級(jí)分類(lèi)監(jiān)管在各地落地,有助于監(jiān)管部門(mén)合理配置資源,提高效率,更好地履行監(jiān)管職責(zé)。
薛穎說(shuō),目前,全國(guó)性典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)尚未成立。主管部門(mén)應(yīng)積極推動(dòng),盡快成立全國(guó)統(tǒng)一的典當(dāng)業(yè)協(xié)會(huì),明確必要的自律監(jiān)管職責(zé),將政府監(jiān)管與行業(yè)自律有效結(jié)合,讓協(xié)會(huì)能夠協(xié)助主管部門(mén)開(kāi)展日常監(jiān)管,在培訓(xùn)、維護(hù)行業(yè)權(quán)益、調(diào)處經(jīng)營(yíng)糾紛和建立完善行業(yè)誠(chéng)信體系等方面有所作為。
“要解決當(dāng)前行業(yè)面臨的各種挑戰(zhàn),還必須加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。”薛穎建議,主管部門(mén)立足典當(dāng)功能,從制度設(shè)計(jì)、行業(yè)發(fā)展、監(jiān)管思路等多個(gè)方面切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念,落實(shí)國(guó)務(wù)院的一系列指導(dǎo)意見(jiàn),把典當(dāng)納入為中小微企業(yè)和個(gè)人服務(wù)的金融體系,明晰長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略和階段性建設(shè)目標(biāo),為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。圍繞如何更好發(fā)揮典當(dāng)?shù)淖饔猛瞥鲋С终?為行業(yè)爭(zhēng)取寬松的發(fā)展空間和更公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,更好地為客戶服務(wù)。
來(lái)源：法制日?qǐng)?bào)
編輯：redcloud