湖南人大微信雙峰地處湖南幾何中心，縣域面積1715平方公里，現(xiàn)有人口95萬(wàn)，轄16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個(gè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)。全縣擁有9家銀行（其中地方法人金融機(jī)構(gòu)兩家：縣農(nóng)商行、雙峰滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行），13家保險(xiǎn)公司（其中財(cái)險(xiǎn)5家，壽險(xiǎn)8家），兩家融資性擔(dān)保公司，一家小貸公司。全縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)108個(gè)，其中銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)91個(gè)，從業(yè)人員達(dá)3000多人。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行。三家“農(nóng)”字頭金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，加上其他國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的分支機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)80多家，均衡分布于所轄16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1個(gè)經(jīng)開(kāi)新區(qū)；各金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)正常，內(nèi)控規(guī)范，贏利能力逐年增強(qiáng)，初步形成了具有相當(dāng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)良好、分工協(xié)作、功能基本齊全的農(nóng)村金融組織體系。全縣金融生態(tài)良好，打擊和處置非法集資工作沒(méi)有大案要案發(fā)生，總體可控。
一、農(nóng)村金融改革工作取得的成績(jī)
1、加強(qiáng)金融安全區(qū)建設(shè)。沒(méi)有好的金融生態(tài)環(huán)境，金融服務(wù)無(wú)從談起，歷屆縣委、縣政府十分重視“金融安全區(qū)”建設(shè)，全力支持金融改革發(fā)展，創(chuàng)造了良好的金融生態(tài)環(huán)境。為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融債權(quán)，我縣于2005年、2011年先后2次開(kāi)展全縣性的清收金融機(jī)構(gòu)不良貸款專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，共收回不良貸款本息合計(jì)1.8億元。全社會(huì)的信用、金融安全意識(shí)明顯增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行穩(wěn)健。金融機(jī)構(gòu)存貸雙增、信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益不斷提高。至2015年6月末，雙峰金融機(jī)構(gòu)存款余額201.4億元，比年初增長(zhǎng)9.13%。貸款余額68.16億元，新增貸款8.63億元，比年初增長(zhǎng)14.5%，增幅全市第一。保險(xiǎn)收入3.41億元，同比增加0.79億元，增幅30.15%；理賠和給付0.95億元，同比增加0.11億元，增幅13.1%。隨著金融安全區(qū)工作的不斷深入，我縣信用環(huán)境的不斷改善，金融信貸投入逐年加大，有力地推動(dòng)了縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
2、引進(jìn)上海農(nóng)商行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。積極引進(jìn)由上海農(nóng)商行在我縣發(fā)起組建的雙峰滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行。滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行深入挖掘“三農(nóng)”市場(chǎng)、下沉服務(wù)。截至2014年，滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行已成功向農(nóng)機(jī)生產(chǎn)銷(xiāo)售、農(nóng)資銷(xiāo)售公司、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)戶(hù)、園林苗圃等客戶(hù)發(fā)放貸款15068.5萬(wàn)元。2014年5月底，“村鎮(zhèn)銀行進(jìn)村鎮(zhèn)”走馬街鎮(zhèn)支行正式營(yíng)業(yè)，到目前走馬街支行存款余額已突破億元。自滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辦以來(lái)，累計(jì)納稅1811.91萬(wàn)元，其中2014年，納稅919萬(wàn)元，在全縣納稅大戶(hù)中排名第七，成為全縣名副其實(shí)的納稅大戶(hù)。實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)1106萬(wàn)元，資本回報(bào)率20.45%，在全國(guó)35家滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行中排名第五位。
3、舉全縣之力支持縣信用聯(lián)社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行。2014年7月25日，雙峰農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司正式掛牌開(kāi)業(yè)，這是婁底首家由農(nóng)村信用聯(lián)社改制成立的股份制商業(yè)銀行。雙峰農(nóng)村商業(yè)銀行注冊(cè)資金3億元，總行內(nèi)設(shè)12個(gè)職能部門(mén)，下設(shè)47個(gè)支行、1個(gè)營(yíng)業(yè)部，網(wǎng)點(diǎn)遍布全縣所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2015年6月底，全行正式在職員工481人，各項(xiàng)存款64.61億元，各項(xiàng)貸款余額34.42億元，存、貸規(guī)模居全縣金融機(jī)構(gòu)之首；從2012年到目前，累計(jì)納稅9072.5萬(wàn)元，其中2014年納稅4930萬(wàn)元，在全縣納稅大戶(hù)中排名第 二。已成為農(nóng)村金融主力軍與聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，在支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重不可替代的作用。
4、完善擔(dān)保體系，籌建小貸公司。我縣掛牌成立的湖南聯(lián)邦興業(yè)投資擔(dān)保有限公司和湖南鵬潤(rùn)擔(dān)保有限公司，充分發(fā)揮了融資擔(dān)保作用，開(kāi)展融資業(yè)務(wù)。我縣惠民小額貸款公司，為規(guī)范民間資本運(yùn)作和支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資提供更便捷、高效的服務(wù)。縣人民政府、縣財(cái)金辦引導(dǎo)擔(dān)保公司、小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)，更好地服務(wù)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展，提高擔(dān)保公司和小額貸款公司防范風(fēng)險(xiǎn)能力。目前，擔(dān)保公司為450家企業(yè)，累計(jì)擔(dān)保金額達(dá)17.92億元；小額貸款公司累計(jì)放貸2.54億元。
5、改善農(nóng)村支付環(huán)境，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。從2010年7月，縣農(nóng)業(yè)銀行代理了全縣新農(nóng)保、新農(nóng)合、財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放的“一卡通”業(yè)務(wù)，歷經(jīng)五年時(shí)間，共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)935個(gè)，累計(jì)布放“一卡通”機(jī)具1137臺(tái)，機(jī)具有效率86.5%，累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡105.7萬(wàn)張（其中：社保IC卡58萬(wàn)張），累計(jì)歸集和發(fā)放資金總量突破15億元，有效改善了農(nóng)村支付環(huán)境。縣農(nóng)商行、縣郵儲(chǔ)銀行多種形式做實(shí)涉農(nóng)小貸，分別發(fā)放涉農(nóng)貸款226110萬(wàn)元、1800萬(wàn)元。2014年，我縣是湖南省農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款首批試點(diǎn)地區(qū)之一，從試點(diǎn)實(shí)施、優(yōu)惠政策、資源配備等各層面密切聯(lián)動(dòng)，全面鋪開(kāi)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，確保了試點(diǎn)的順利推進(jìn)?？h農(nóng)商行發(fā)放能繁母豬抵押貸款10筆，金額460萬(wàn)元，發(fā)放集體土地房屋抵押貸款2筆，金額75萬(wàn)元，發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款1筆，金額40萬(wàn)元。
二、存在問(wèn)題
1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)依然薄弱。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，需要較為完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。前些年，各國(guó)有商業(yè)銀行在集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的驅(qū)動(dòng)下，基本上放棄和退出了廣大農(nóng)村市場(chǎng)。近年來(lái)，作為主打“農(nóng)”字號(hào)的農(nóng)業(yè)銀行有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)10個(gè)（縣城網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)7個(gè)），仍有8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。而農(nóng)業(yè)銀行代理了全縣的新農(nóng)保、新農(nóng)合、涉農(nóng)補(bǔ)貼“一卡通”業(yè)務(wù)，雖然設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)935個(gè)，惠農(nóng)通機(jī)具1137臺(tái)，但部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)困境也日益突顯。我縣大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍是農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行支行唱主角，加之缺乏ATM、POS機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)施，薄弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)難撐服務(wù)“三農(nóng)”大局。
2、農(nóng)村金融服務(wù)功能不盡完善。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,品種稀少,主要經(jīng)營(yíng)“存貸匯”老三樣。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣域能夠提供的服務(wù)產(chǎn)品較為單一，服務(wù)范圍過(guò)窄，創(chuàng)新滯后，較難適應(yīng)多元化的資金需求，如投資理財(cái)、證券業(yè)務(wù)等都相當(dāng)滯后。“三農(nóng)”企業(yè)和個(gè)人融資籌資主要以民間借貸為主，同時(shí)存在較大風(fēng)險(xiǎn)，受非法集資誘騙等不利影響，反而致使廣大農(nóng)民群眾利益受損。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平有待進(jìn)一步提高，例如，水稻保險(xiǎn)目前的保額360元/畝，能繁母豬的保額1000元/頭，基本只承擔(dān)了相應(yīng)的物化成本，對(duì)農(nóng)民保障有限，群眾對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)參與積極性不高。
3、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出水土不服?？h滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快，但也存著儲(chǔ)蓄存款少（沒(méi)有歷史根基和社會(huì)影響，在爭(zhēng)取涉農(nóng)的新農(nóng)合資金結(jié)算賬戶(hù)等業(yè)務(wù)比較國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，開(kāi)辦業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻較高，使村鎮(zhèn)銀行吸收存款的渠道受限），信譽(yù)積累薄、客戶(hù)認(rèn)同度低，沒(méi)有穩(wěn)定的客戶(hù)群體等問(wèn)題，設(shè)立地點(diǎn)以縣城為主，沒(méi)有真正輻射至村鎮(zhèn)。小貸公司的建立，有效緩解了農(nóng)村中小企業(yè)、“三農(nóng)”融資難問(wèn)題,一定程度上遏制了民間非法借貸的蔓延；但小貸公司也面臨著法律地位不明確、融資杠桿率低、資金來(lái)源嚴(yán)重受限、專(zhuān)業(yè)管理人才不足、監(jiān)管難度大、不良貸款率攀升等問(wèn)題。
4、“三農(nóng)”貸款困難重重。財(cái)務(wù)制度不健全、借貸混亂。大部分種植養(yǎng)殖公司是家庭模式，沒(méi)有系統(tǒng)的財(cái)務(wù)制度。部分農(nóng)業(yè)合作社民間借貸比較常見(jiàn)，拖欠工資、農(nóng)資款的情況也不少，銀行難以評(píng)估資產(chǎn)情況和財(cái)務(wù)狀況。抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、流動(dòng)性強(qiáng)。種植養(yǎng)殖業(yè)抵抗自然災(zāi)害能力不強(qiáng)，遇到嚴(yán)重旱災(zāi)、洪災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)等，造成大面積失收或損害，就很可能喪失還款來(lái)源。土地流轉(zhuǎn)抵押貸款，農(nóng)戶(hù)無(wú)法提供土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證，權(quán)屬無(wú)法調(diào)查清楚，抵押物處置難度相當(dāng)大。能繁母豬的流動(dòng)情況較大，僅僅靠耳標(biāo)碼登記無(wú)法履行真正意義的抵押擔(dān)保。投資周期長(zhǎng)，盲目性大。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)，前期資金投入較大，如果借款人不按市場(chǎng)規(guī)律、自然環(huán)境條件、自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力等辦事，盲目擴(kuò)大種養(yǎng)植，完全依賴(lài)于國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目資金投入和銀信部門(mén)的貸款支持，一旦后續(xù)資金跟不上，不但還貸困難甚至難以為繼。
三、建議
1、進(jìn)一步推進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)到鎮(zhèn)村。縣域銀行只有下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，才能真正服務(wù)好“三農(nóng)”。如農(nóng)業(yè)銀行由于歷史原因撤銷(xiāo)了在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在“收復(fù)失地”恰逢其時(shí)，在承擔(dān)“一卡通”業(yè)務(wù)中，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM、POS機(jī)等自助終端的困境十分明顯，老百姓也對(duì)查詢(xún)、收費(fèi)很不適應(yīng)，叫苦不迭。如作為新型金融機(jī)構(gòu)--滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行只有走馬街鎮(zhèn)一家支行，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒(méi)有布點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行要帶頭農(nóng)村金融發(fā)展，加快到鎮(zhèn)、到村的布局，以小為特點(diǎn)，改善服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)三農(nóng)，讓廣大農(nóng)民朋友足出不村、足不出鎮(zhèn)就能享受到很好的金融服務(wù)。
2、加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革步伐。目前我縣農(nóng)商行已經(jīng)改制到位，但改革仍不徹底，在成功改制農(nóng)商行后不良資產(chǎn)率控制在2%以?xún)?nèi)，現(xiàn)階段更要加強(qiáng)內(nèi)部管控，嚴(yán)控不良資產(chǎn)反彈，提高管理水平，打造真正意義上的現(xiàn)代銀行。繼續(xù)立足“三農(nóng)”，樹(shù)立“大農(nóng)業(yè)”觀念，充分發(fā)揮農(nóng)商行聯(lián)系面廣、人熟地熟的優(yōu)勢(shì)，緊盯大戶(hù)，滿足農(nóng)民多層次的金融需求。加快推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)改革，提高各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，提升保險(xiǎn)經(jīng)辦隊(duì)伍的整體素質(zhì)，提高保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)水平，積極尋找保險(xiǎn)與“三農(nóng)”相關(guān)業(yè)務(wù)的契合點(diǎn)，立足服務(wù)農(nóng)村，服務(wù)民生。適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)額度，如能繁母豬保額由1000元/年提高至2000元/年，提高農(nóng)民參保積極性，同時(shí)做好農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)，農(nóng)村居民家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，農(nóng)村“五小車(chē)輛”保險(xiǎn)、老年人保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。
3、積極化解規(guī)范民間融資風(fēng)險(xiǎn)。我縣作為農(nóng)業(yè)大縣，傳統(tǒng)的農(nóng)耕文化，農(nóng)民群眾儲(chǔ)蓄意識(shí)強(qiáng)，但風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淺。而民間融資和非法集資隱蔽性強(qiáng)、迷惑性大，且有較強(qiáng)從眾心理，有時(shí)一個(gè)村，多個(gè)村甚至于半個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的群眾都會(huì)跟風(fēng)參與。一旦出現(xiàn)借貸人資金鏈斷裂或跑路現(xiàn)象，將致使農(nóng)民朋友利益受損，加上部分群眾承受能力極為脆弱，容易情緒化，給社會(huì)穩(wěn)定造成了較大影響。當(dāng)務(wù)之急，就是從多方面、多渠道加強(qiáng)對(duì)群眾的教育、以案說(shuō)法，形成“非法集資、人人喊打”局面，斬?cái)喾欠Y伸向農(nóng)村地區(qū)的黑手。
4、進(jìn)一步規(guī)范放開(kāi)農(nóng)民抵押物。 2014年中央一號(hào)文件指出，“允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”，并要求有關(guān)部門(mén)抓緊研究提出規(guī)范的實(shí)施辦法，建立配套的抵押資產(chǎn)處置機(jī)制，推動(dòng)修改相關(guān)法律法規(guī)。建議加快這方面法律制度配套，在法律層面規(guī)范對(duì)農(nóng)村集體土地上的房屋、能繁母豬、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等抵（質(zhì)）押貸款擔(dān)保制度，使抵押物能真正做到政策支持、法律有據(jù)，規(guī)范有效。（責(zé)任編輯：劉舒尹）
來(lái)源：雙峰縣人大
作者：彭順國(guó) 朱前勝
編輯：redcloud